辽宁快3计划软件-伊春新闻

                                                            銀行消費貸大起底:銀行對優質客戶的爭奪將更加激烈-伊春新闻

                                                            2020年05月25日 21:05 来源:伊春新闻 编辑:辽宁快3计划软件

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                                                            【美国实体清单】

                                                            2019年〇▽,招行嚴控消費貸款資金用途♂∟♀,走線上化、小額化、 場景化的輕型發展道路⊙。不過從絕對規模上♂,招行信用卡規模更大〇△,但消費貸規模比其他幾家股份行都要低∵⌒△。

                                                            輕金融統計發現?,10家公布消費貸規模的銀行規模之和為16842億元⌒,相比2018年增幅為9.65%↑▽,整體仍然在擴張?∴。

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                                                            央行最新專題文章提到⊙,2019年銀行利潤可能零增長或者負增長⊿⊙,“後期銀行恐面臨更大的不良貸款處置和資本消耗壓力”□,銀行要做好不良貸款反彈的預案♂∴☆,對於消費貸而言尤其需要關注?。

                                                            結語1、銀行對優質客戶的爭奪將更加激烈∴。

                                                            1、銀行消費貸產品大同小異首先說明下☆,本文所指消費貸﹡,統計口徑僅為銀行年報中公布的“個人消費貸款”♀↑,不包含信用卡□∟。主要是各家銀行開展的全線上、純信用的消費信貸▽∟,與信用卡具有不同的定位∵∟☆。

                                                            面對優質客戶越來越稀缺的現狀π〇♂,需要銀行在金融科技能力、場景化合作、消費貸產品創新、服務、品牌方面穩步制定更系統化的戰略⌒,與現有零售金融持牌形成有效的補充▽☆⊿。

                                                            輕金融發現⊿,早在2015年〇▽⊿,工行的消費貸規模曾達到3111億元⊿□△,佔零售貸款比重也高達8.8%⊿,不過◇♀△,2015年開始♀┊∴,工行加強個人消費貸款的用途管理☆,同時受到互聯網金融競爭加劇等影響π▽,消費貸規模開始下降〇,截至到2019年末消費貸佔比僅剩3%△♀。

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                                                            二、半數國有行消費貸收縮1、郵儲:消費貸最猛2019年◇∵,郵儲消費貸(統計口徑為除房貸、個人小額貸款、信用卡之外的“個人其他消費貸款”)規模首次突破了3100億元π∴,這一規模已經超過了工行、建行和農行□〇♂,個人消費貸佔零售的比重超過15%☆∴,在大行中佔比最高▽⌒。

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                                                            2019年◇π,建行個人消費貸款1895.88億元?┊⊿,較上年減少205.37億元↑,降幅9.77%⊙△。建行消費貸在2017年開始擴張⌒,主要靠“建行快貸”π,當年建行個人消費貸款新增同業第一△♀,“快貸”電子渠道個人自助貸款餘額1563.39億元∟⌒〇,新增1274.64億元▽☆。

                                                            如果復盤最近5年的各家銀行的消費貸數據∵□,可以發現一個明顯的規律:

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                                                            5、渤海銀行:不良率最低2019年⊿,渤海銀行的消費貸規模從年初的400多億♀〇?,增加到了900多億⌒,佔零售貸款比重40%♂。不過?□↑,與同等規模的城商行比處於中等水平♀∴。

                                                            銀行消費貸大起底↑♀!尚志科來源:輕金融過去5年♂∵,幾乎所有全國性銀行都抑制不住做大消費貸規模的衝動⊙,然而多數也躲不開規模膨脹后不良率走高的“懲罰”?。

                                                            2、還在大幅擴張消費貸的銀行◇⌒∴,現在必須要謹慎了↑。

                                                            消費貸作為高利潤率業務♂△,對全國性銀行而言是一項必須做紮實的板塊♂〇♀。從消費貸佔比來看♀△♂,部分國有行以及規模較大股份行?♀,佔比仍在5%以下∴↑,還有一定的提升空間♂♂。

                                                            從2015年至今∟↑,郵儲銀行的消費貸發展路徑〇⌒□,與其他幾家國有行的收縮勢頭迥異∟。郵儲的特點∴⊙□,是優化“郵”系列全線上互聯網消費貸款產品□⊿π,同時加大了推進金融 服務與各生態場景的跨界融合▽,與BATJ等頭部互聯網流量均建立了合作關係∵∟。

                                                            經歷2017年前後消費貸整頓以及不良率高峰之後⊙〇〇,國有行中除了最近上市的郵儲⌒?♀,其他銀行都沒有大幅擴張消費貸↑↑。

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                                                            建行、平安銀行、郵儲3家銀行的消費貸不良率最高∴⌒,分比為1.39%、1.34%、1.24%⌒。從不良率變化看﹡↑∴,平安銀行的消費貸不良率上升幅度最大◇,達0.34個百分點┊↑☆,建行的不良率也上升了0.29個百分點⌒∵♂。

                                                            3、建行:消費貸不良率1.39%

                                                            2、消費貸規模、佔比:分化較大

                                                            股份行中♂☆♂,兩家規模較小的浙商銀行、渤海銀行的消費貸規模在2019年擴張明顯┊☆,中信銀行、平安銀行兩家擴張較早的銀行其消費貸規模幾乎持平〇⊙,招行、光大銀行的增幅在10%以上▽┊⌒。

                                                            6、浙商銀行:全面發力零售2019年▽,浙商銀行的零售業務出現較快增長♂☆,個人存款餘額較年初增長63.48%;個人消費貸款和個人房屋貸款餘額1459.70億元♂,較年初增長54.36%??,其中個人消費貸款從500億增加到了900多億□π♂,佔零售比重約1/3⌒。

                                                            一、誰更平穩♂♂,誰又在大幅擴張

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                                                            從消費貸佔零售比重來看∟◇,浙商銀行與渤海銀行兩家佔比在30%以上﹡,不過跟規模同等區間的城商行比π,其佔比要低♂∴♀。其他股份行中◇,中信銀行、平安銀行、光大銀行的佔比都在12%左右?♂⌒,招行的信用貸佔零售比重較低▽⌒♂,僅為5.2%;

                                                            幾乎所有全國性銀行都抑制不住做大消費貸規模的衝動﹡,然而多數也躲不開規模膨脹后不良率高企的懲罰ππ◇,然後又進入規模壓縮期∵。高利潤率的消費貸☆,對銀行的考驗也不小↑。

                                                            海量資訊、精準解讀♂⊿,盡在新浪財經APP

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                                                            同時☆↑,銀行消費貸規模的天花板也較為明顯♀,隨着多數全國性銀行的消費貸規模都進入1000億元~3000億元的區間∵△,各家銀行之間的規模差距變化趨小∵〇。而在當前經濟與消費都在收縮的大背景下∵,銀行消費貸不良率與不良貸款規模呈現持續攀升的趨勢△△⌒,各家銀行都迎來不小的挑戰﹡□。

                                                            3、光大銀行:快速擴張光大銀行2018年開始擴張消費貸□♂⌒,規模由前一年的362億元⌒,增加到了1254億元π﹡⊙,增加了近千億〇┊,並在2019年繼續保持較快的增速π⊿。

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                                                            免責聲明:自媒體綜合提供的內容均源自自媒體♀∵◇,版權歸原作者所有⊿▽﹡,轉載請聯繫原作者並獲許可◇∵♂。文章觀點僅代表作者本人▽♂♂,不代表新浪立場π。若內容涉及投資建議△□♀,僅供參考勿作為投資依據⌒。投資有風險∴,入市需謹慎∴▽∴。

                                                            4、農行:消費貸規模增加百億

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                                                            三、股份行仍在快速搶佔地盤1、中信:股份行最高早在2017年末∟,中信銀行的消費貸規模就突破了2200億元┊,最近兩年雖然規模收縮↑,但仍然維持在股份行的最高規模水平┊,比工行、農行、建行的消費貸規模也要高∵♂⊙。

                                                            2019年☆?▽,農行的個人消費貸款較上年末增長 6.3%〇。農行以線上獲客為重點◇∴,以裝修、購車、教育等場景為方向〇♂,實現個人消費貸款業務快速健康發展⌒☆∟,全年個人消費貸款增加100億元◇♂。總體來看↑⌒♀,農行近3年消費貸規模增速較為平穩〇⌒,2019年末不良率為1.04%↑。

                                                            可以看出∟,由於國有行重點發展房貸業務△?,部分國有行房貸佔比高達80%△,導致其消費貸規模與股份行不相上下〇□♂。

                                                            渤海銀行的消費貸不良率在已公布的全國性銀行中處於最低水平∟□⊙,也是唯一一家不良率在1%以下的全國性銀行♂♂。

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                                                            2、平安銀行:變化不大2019 年末⌒∟☆,平安銀行適當提高信用卡、新一貸投放門檻∴☆↑,消費貸規模佔比下降☆◇,增加了房貸的投放□∴,房貸佔個人貸款的比例由年初的 26.9%提升至30.3%┊∴π。

                                                            4家公布消費貸數據的國有行中∴,工行、農行、建行的比重較為接近↑△▽,都在3%左右;郵儲銀行的佔比最高⊿?,達到了11.5%◇,與多數股份行佔比相當π?◇。

                                                            對於2020年♂↑⊙,招行在今年的一次線上路演中提到♂〇,“閃電貸定價低但客戶更優質▽⊿〇,但因為還是信用貸款┊∴⌒,今年預計保持平穩〇↑,小微貸款滿足監管要求前提下合理增長?。”

                                                            3、不良貸款:全部雙升僅有6家全國性銀行公布了2019年消費貸的不良率﹡♂,趨勢是全部出現了上升?⊙∵,充分說明了經過近幾年的跑馬圈地之後┊∴∟,各家銀行的消費貸資產質量壓力也都加大□∵⊙。

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                                                            據輕金融統計△,2019年10家全國性銀行的消費貸不良貸款規模增加了27%♂☆,不良貸款規模增速π♀,要遠大於消費貸總體規模9%的增速∵。儘管當前不良率水平仍然不高∴♂□,但這是一個值得警惕的數據◇。

                                                            比如∵↑,某國有行2016年末消費貸規模僅有700多億▽,2017年突然增加到1900多億▽□⊿,然而2019年末規模已經降到1900億以下▽,同時近兩年其消費貸不良率也從0.7%上升到了1.39%?。

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                                                            從各銀行消費貸產品的特點來看∟,額度最高多數在30萬元(互聯網貸款新規之後♀⊿π,各家銀行都面臨著調整)⊿☆,期限在1年~3年之間∴∟,從利率來看↑,股份行相對偏高◇﹡⊙,國有行更低⊙?,其他方面差異性並不大〇∵。

                                                            2、工行:持續壓縮2019年∟,工行個人貸款比上年末增加7470.50億元□〇,增長13.3%?,零售業務保持了較高的增速⊙⊙。不過┊▽,從具體結構來看∟〇,個人住房貸款增長12.6%☆,個人經營性貸款增長60.1%♂∴□,主要是個人e抵快貸、經營快貸等普惠領域線上貸款產品快速增長所致♀﹡◇。

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                                                            總體來說☆∴,銀行消費貸的大幅擴張是一把雙刃劍∴⊙,如何把握好規模與資產質量的適度平衡﹡,是一項不小的挑戰▽∵。

                                                            具有類似消費貸發展特徵的銀行並不少見?┊。多家全國性銀行通過1~2年的集中式擴張♂↑□,然後隨後幾年進入了平穩或收縮的階段┊。這是因為消費貸的資產質量風險暴露具有明顯的滯后性☆。

                                                            不難看出♂〇┊,2019年△☆﹡,工行各類零售貸款中僅收縮了消費貸﹡∴△。而這一收縮趨勢▽♂,已經持續了好幾年☆⌒。取而代之的是工行房貸佔比一路上行∵♀▽,從2015年末的71%上升到了2019年末的81%π♂。

                                                            具體來看♀,郵儲銀行的消費貸規模最高?♀,達到了3100億◇┊,中信銀行2055億排其次∵,工行、建行、農行、平安銀行、光大銀行、招行等6家銀行的消費貸規模在1000億~2000億之間∵,渤海銀行與浙商銀行也逼近1000億規模∴☆?。

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                                                            在消費貸模式創新上﹡∵,雖然各家銀行充分藉助金融科技在獲客、客戶體驗、風控等方面取得了一定的進展☆♂,但各家銀行的消費貸產品同質化較為嚴重↑,與此同時銀行面臨的競爭對手越來越多△〇,這些競爭對手包含了全國性銀行、城商行、互聯網銀行、金融科技等﹡⌒△,產品也越來越豐富∟☆。

                                                            伴隨着消費貸的不良率上升勢頭較為明顯∴⊙⊙,考慮到經濟與消費的大背景〇〇,尤其是還在呈現擴張之勢的銀行⊿↑,應該適度收縮π△◇。從銀保監的罰單中⊙□,不時可以看到有關於消費貸違規進入地產的處罰♂▽﹡,而近期互聯網貸款新規中關於20萬元的要求♂∵,對部分銀行也會形成一定影響∵△∟。

                                                            從消費貸規模變化來看〇⊙☆,除了工行、建行◇,多數銀行在2019年都在進行擴張∴□。工行、建行的消費貸規模分別下降了5.2%和9.7%◇☆,相比之下◇⊿,郵儲的規模增幅高達15%♂,農行的消費貸規模也增加了6%┊,不過農行的消費貸規模仍是國有行最低的↑。

                                                            不過⊙∵♂,2019年消費貸規模開始下降↑↑▽,同時建行消費貸的不良率也在攀升ππ﹡,達到了1.39%∟△,在公布消費貸不良率的6家全國性銀行中⊿∟∵,不良率最高▽。這可能是近兩年其消費貸規模下降的一大原因□☆。

                                                            4、招行:增長平穩招行的零售貸款各項業務發展均衡♀∵,房貸、信用卡和消費貸均在平穩增長:住房貸款餘額10985億元┊,較上年末增長19.23%;消費貸款餘額1236.91億元↑∵,較上年末增長17.32%⊿。

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